Мой первый банк

Где открыть расчетный счет начинающему предпринимателю и как сэкономить время и деньги.

Андрей Прохоренко

Как правило, к выбору своего банка для открытия своего первого расчетного счета основатели стартующего бизнеса подходят стихийно, и только потом, «набив шишки», начинают понимать, с каким банком им действительно хочется работать. Но даже в тот момент, когда созревает желание поменять банк, у многих компаний нет четких критериев для выбора более подходящего партнера.

Мы поможем начинающим предпринимателям сформировать критерии при выборе банка, а также укажем на некоторые подводные камни при использовании расчетного счета.

Как известно, время – деньги. Правильный выбор банка поможет сэкономить стартующему бизнесу, у которого каждый день и каждая копейка на счету.

Что стоит денег

  1. Стоимость открытия счета

Как правило, стоимость открытия счета может колебаться от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей. Здесь важно учесть, что входит в стоимость открытия. Иногда в стоимость открытия входит стоимость подключения сервиса удаленного обслуживания (программы «Банк-клиент» или интернет-банка), в противном случае вам придется заплатить еще дополнительно от 700 до 1500 рублей. Также важно уточнить, нужно ли заранее заверять у нотариуса пакет документов для открытия расчетного счета или банк может заверить документы самостоятельно. При этом нотариальное заверение будет стоить еще дополнительных 700 — 900 рублей, заверение в банке также может быть платным — до 1800 рублей или же банк попросит оплатить только стоимость копий — до 500 рублей.

Иногда в банках проходят рекламные акции, когда открытие счета бесплатно(или оценивается в чисто символическую сумму), также вы можете получить бесплатно несколько месяцев бесплатного обслуживания, в течение которых  платите только за исходящие платежные поручения.

  1. Ежемесячное обслуживание

Ежемесячная стоимость обслуживания счета может также колебаться от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей. Важно заранее поинтересоваться у операциониста банка, что входит в эту сумму. Бывает так, что банк отдельно учитывает затраты на обслуживания расчетного счета и отдельно — затраты на обслуживание системы «Банк-клиент». Последние могут начисляться сверх затрат на обслуживание счета, которые указаны в тарифах банка.  Некоторые банки не берут со своих клиентов деньги за обслуживание расчетного счета, но опыт автора этого текста позволил убедиться в том что, бесплатное обслуживание зачастую с лихвой компенсируется его низким качеством.

Некоторые банки снижают стоимость обслуживания счета, если компания открывает в банке кредитную линию, депозит или пользуется кредитом банка.

Есть еще один нюанс при расчете месяца в котором открывается счет. Предположим, вы открыли расчетный счет 31 мая – будет ли при этом банк начислять вам комиссию в марте за ежемесячное обслуживание? Политика банков в этом случае также разная. Некоторые банки возьмут с вас за один день пользования счета, как за целый месяц, некоторые — пропорционально дням пользования счета, а некоторые будут начислять плату только со следующего месяца.

  1. Стоимость платежного поручения

В стоимость ежемесячного обслуживания часто входит бесплатная отправка определенного количества платежных поручений: от 10 до 70 штук за месяц. Эта опция удобна именно малым компаниям, количество платежей которых относительно невелико. При открытии счета важно узнать тарифы на следующие виды оплат:

  • Стоимость одного внешнего платежного поручения по системе «Банк-клиент» или интернет-банку
  • Стоимость одного платежного поручения в бумажном виде
  • Стоимость внутрибанковского платежного поручения по системе «Банк-клиент»
  • Стоимость внутрибанковского платежного поручения в бумажном виде

Стоимость одного электронного платежного поручения может варьироваться от 15 до 45 рублей. Платежные поручения в бумажном виде могут понадобиться на случай перебоев с системой «Банк-клиент» и будет использоваться как альтернативный способ оплаты. Внутрибанковские платежи, как правило, на порядок дешевле, но на них стоит ориентироваться, если большая часть ваших контрагентов обслуживается в одном с вами банке.

Прочие комиссии банка

Существует еще много операций, за которые банк может брать комиссию. Приведем еще три важных типа операции. Если в вашей компании работают сотрудники, то вы наверняка будет начислять им зарплату либо на карточки, либо наличными с использованием чековой книжки. Уточните, сколько в Вашем банке стоит ведение «зарплатного проекта» на пластиковых картах, а также, какой процент от суммы Вы платите, если получаете зарплату по чековой книжке. При этом важно учитывать, что в некоторых случаях банк будет брать с Вас комиссию, если вы заказали деньги по чеку и не пришли за ними. Суммы комиссий (% от снятия наличных) могут быть снижены, если Вы заранее согласуете с банком «кассовый план», где распишите план получения наличных денег из банка.

Также важным критерием является, процент от суммы снятия денег по чеку на хозяйственные расходы. Вместо чековой книжки для оплаты хозяйственных расходов организация может использовать корпоративную пластиковую карту. Сравните, что для Вас будет выгоднее платить ежегодную комиссию за пользование корпоративной карты или платить комиссию в момент снятия наличных по чеку.

Если вы планируете открыть дебетную карту в банке, уточните, сколько составляет комиссия за снятия наличных в банкоматах Вашего банка и других банков. Казалось бы, что при снятии наличных в своем банке, не о какой комиссии и речи быть не может. Однако я встречал банки, которые берут минимум 250 рублей, а максимум 0,5 % от суммы снятия в своих банкоматах.

Все что стоит времени

  1. Длительность операций

Время на открытие счета — один из самых важных критериев. Если на счете есть деньги, а счет не работает, то не работают и деньги.

Время на открытие счета может варьироваться от нескольких часов до нескольких дней с момента подачи документов. Причем, для начала пользования системой «Банк-клиент» может потребоваться дополнительное время. Учитывайте то, что работать в полную силу вы сможете только после запуска системы «Банк-клиент», а с учетом того, что в выходные банк не работает,  с момента подачи документов  до начала работы может потребоваться 1,5 недели. Также важно знать, как быстро банк вносит изменения в данные о расчетном счете. Особенно поинтересуйтесь процедурой замены ключа (в некоторых банках она ежегодная), процедурой смены права второй и первой подписи. В некоторых случаях банк может вносить изменения до 1,5 недель, при этом вы не сможете делать исходящие платежи в этот период, а это негативно сказывается на бизнесах с высокой оборачиваемостью. От сбоев иногда спасает использование нескольких расчетных счетов или нескольких банков.

Всем известно, что с момента оплаты в системе «Банк-клиент» в текущем операционном дне платеж зачисляется на счет поставщика через 12 часов. Однако есть банки, у которых платежи идут около трех суток. К сожалению, выяснить эту информацию из официальных источников довольно сложно, поэтому читайте об этом на форумах пользователей банков.

  1. Скорость обслуживания

Сэкономить свое время можно также за счет сокращения длительности ожидания на телефонах банка. Проверьте заранее, насколько быстро вам отвечают, когда вы звоните на телефон:

  • Линии клиентской поддержки банка
  • Линии технической поддержки банка
  • Отделения или филиала банка, где вы собираетесь открыть расчетный счет
  • Операциониста, который будет обслуживать вас в случае открытия расчетного счета

Если при звонке на вышеперечисленные телефоны, вам приходиться ждать более 5 минут, следует задуматься о том, готовы ли вы ждать столько, когда настанет критический момент. Также неплохо, если вам удастся заранее определить расторопность и приветливость операционного персонала в вашем отделении.

  1. Работа в системе «Банк-клиент»

Возможность пользоваться системой удаленного обслуживания через интернет хороша тем, что вы не привязаны к конкретному рабочему месту. В отличие от систем «Банк-клиент», привязанных к конкретному компьютеру.

Также важно заранее оценить, насколько стабильно работает сама система удаленного обслуживания, насколько она проста в обращении, нассколько быстро происходит синхронизация с 1С при выгрузке платежных поручений, насколько «наворочена» система безопасности (нужно ли использовать мобильный телефон для получения подтверждающего кода, как часто нужно менять ключи на флеш-накопителях и т.п.). Эти данные можно получить, если попросить воспользоваться тестовой версией системы или почитать отзывы ее пользователей на форумах банка.

  1. Месторасположение

Географические признаки не так важны как предыдущие, ибо скорее всего вы не будете часто ездить в отделение банка. При этом можно заранее определить удаленность отделения банка от вашей штаб-квартиры, а также месторасположение банкоматов вашего банка или банкоматов банков-партнеров (банкоматы других банков, у которых снятие наличных происходит без комиссии).

Прочие экономии

Сэкономить время можно также на дополнительных заказах наличных денежных средств для выдачи – в некоторых банках этого не требуется, а некоторые просят заказывать снятие по чеку за день, а иногда даже до 14-00 предыдущего дня.

Ежемесячная комиссия за пользование расчетным счетом должна списываться «безакцептно», однако некоторые банки просят перечислять ее самостоятельно, и если она не будет перечислена вовремя движения по расчетному счету могут быть остановлены. И вообще лучше узнать о том, в каких случаях обслуживание вашего расчетного счета могут приостановить.

Значение имеет длина платежного дня. Стандартно банковский день начинается в 10 утра, но вот заканчиваться может в 16:00, 16:30, а в пятницу или предпраздничный день еще на час раньше. При этом в некоторых банках есть опция: продление операционного дня (например до 18:30) за дополнительную плату. Также вы можете уточнить, как работает ваше отделение в будни и в выходные.

В этой статье представлен далеко не полный список критериев выбора банка. Отдельного внимания заслуживает оценка надежности банка, депозитная и кредитная политика,  скорость оформления паспорта сделки и других специфических операций. Однако перечисленные выше критерии помогли автору и его партнерам сэкономить порядка 100 тыс. рублей и десятки часов за год.

Поделиться:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *